利率市场化 [探讨中国利率市场化现存问题与对策]
探讨中国利率市场化现存问题与对策
探讨中国利率市场化现存问题与对策 摘要:稳步推进利率市场化是我国金融改革的重要内容。本文分析了目 前我国实行利率市场化进程中存在的问题,并在此基础上提出了对策和建 议。关键词:利率市场化;
国有商业银行;
金融体制 一、 我国利率市场化的发展趋势 所谓利率市场化,是指政府逐步放 松对利率的直接管制并取消间接影响利率水平的调控方式,让市场供求在利 率水平决定中发挥主导作用,市场主体自主决定利率,形成一个以国家间接 调节为指导、中央银行基准利率为参照、市场利率为主体的多元化利率体 系。
随着改革开放的进行,诸多因素推动着利率市场化的进程,“入 世”也使我国的利率市场化改革成为必然趋势。加入世贸组织之后,随着过 渡期的结束,银行业将全面开放。这就意味着中国银行将与外资银行共处于 中国的经济舞台,银行存贷款利率的市场化是与国际接轨的要求。
为 了利率市场化的顺利进行,我国采取了一系列措施,也取得了很多成效。1996 年国家在上海建立了银行同业拆借市场,放开了银行同业拆借利率,与此同 时,国债发行也引入了市场机制,由承销商竞价来确定发行价格,交易利率 由市场决定。1999年3月,央行将金融机构对人民币的贷款利率在基本利率 的基础上自主浮动扩大为最低下浮10%、最高上浮30%。1997年7月,央行 放开外资银行人民币借款利率,随后又开放了保险公司大额长期人民币存款 利率。2000年9月21日央行决定改革我国外币利率管理体制,放开外币贷款 利率,大额外币存款利率由金融机构和客户协商制定,小额存款利率水平由 中国银行行业协会制定,经中国人民银行核准后对外公布。中国人民银行在 2003年2月20日发布的《2002年中国货币政策执行报告》中公布了我国利率 市场化改革的总体思路是先外币、后本币,先贷款、后存款,先长期、大额 后短期、小额。2006年11月15日,国务院颁布了《中华人民共和国外资银行 管理条例》并于2006年12月11日起施行。至此,我国的利率市场化进程一直 在积极而谨慎地持续进行。
二、我国现阶段利率市场化进程存在的问题 1.国有商业银行应对挑战的心理准备。自2003年以来, 我国四大国有商业银行中的中国银行、中国建设银行和中国工商银行完成股 份制改造,先后在香港成功发行上市。作为应对外资银行挑战的一项重大举 措,实施股份制改造对于国有商业银行的健康发展和国家金融稳定而言,都 是输不起的改革。正如温家宝总理所言,这是背水一战。(1)由于体制的特 殊性,利率市场化的推进可能会遇到一些颇具“中国特色”的体制约束。国 有企业迄今为止仍为我国银行信贷资金的主要使用者,它们占用全部银行资 金的70%左右。而问题的严重性则在于,国有企业自身的经营管理结构并未 达到完善,其行为更多倾向于非市场化,且其在资金使用方面的风险约束机 制和利益推动机制尚不健全,大多数企业只负盈不负亏,基于此,这些企业 的经济行为仍然是缺少利率弹性的。同样,在中国目前的情况下,各级政府 尤其是地方政府,依然是不可忽视的信贷资金需求者。然而,尽管身份不同, 结果却相同:只要政府介入资金配置过程,它们的行为就如同国企,首先关 注资金的可得性,而对于资金的成本则考虑甚少。(2)一位金融学家打了个 形象的比喻:银行过去与政府是一个家庭,经营得好坏银行本身的责任没有 多少,反正都是一家人最后推给政府。国有商业银行经营结构不合理、资源 配置效率低、管理层级多、流程不够合理、风险管理与内部控制体系不够健 全、创新与营销机制不够完善、激励不足与约束不力并存。(3)进行利率市 场化改革,对于仍以利率收入为主要利润、逐步同政府脱钩的国有商业银行 来说,也实在难以承受。利率市场化将引起金融机构在争夺客户方面展开激 烈价格竞争,最有可能出现的局面是贷款利率下浮存款利率上浮,这就意味 着银行存贷款的息差大大收窄,大大压缩我国银行业的利润空间。(4)迄今 为止,我国的银行业还没有做好准备去应付真正的利率风险。此外,如何留 住国有商业银行优秀的人才和核心人才,也是商业银行面临的巨大挑 战。
2.我国宏观经济环境的缺陷。利率市场化本身是一件好事,但 如果没有好的机制和市场环境,则可能欲速而不达。(1)我国的市场经济的 发育程度还不高,许多方面都与成熟市场经济的要求有很大差距。(2)我国 的金融监管因不能摆脱行政干预而缺乏超脱性和真实性。另外,监管标准、手段和技术也不能确保监管的信息质量和使金融机构采取稳健和审慎的经 营原则。(3)我国的准备金制度也存在问题。为了解决准备金业已提取但却 不能发挥准备金功能的矛盾,各商业银行分支行便有了保留一定超额准备金 的需要。较高的超额准备金率,客观上发挥了缓冲货币政策冲击的作用,致 使大量的货币政策操作只能对商业银行发生轻微的影响。(4)以货币供应量 为中介目标的缺陷。迄今为止,我国货币政策的中介目标依然是货币供应量。
这种货币政策框架也会对利率市场化的进展形成约束。(5)基准利率的缺失。
市场化的基准利率的缺失,是制约我国利率市场化进程的又一个因 素。
3.中央银行的制度缺陷。目前,我国中央银行的宏观金融调控 目标并未摆脱对国家计划和经济增长目标的依附,中央银行甚至还承担着大 量的财政职能。在这种央行与政府关系难以理顺的条件下开放利率,很难保 证中央银行能够按照市场经济的客观需要来调节利率。
4.外资银行带 来的巨大挑战。2001年11月,中国加入了WTO,承诺在5年内全部取消对 外资银行的地域限制,从这时起外资银行挑战的萌芽就开始成长。总的说来, 外资银行的竞争优势体现在它所经营的业务的国际化特征。外资银行有丰富 的在市场经济中历练的经验,面对各种问题,可以采取更有效的方法去解决。
同时,在外资银行的收入来源中,中间业务占了比较大的比例,应对利率变 化风险的能力强于我国的商业银行。虽然目前外资银行的许多市场份额还不 占优势,但其业务基本是盈利业务。伴随中资银行市场份额的减少和优质客 户的流失,四大国有商业银行将丧失很大一部分盈利业务和盈利的区域,极 有可能进入亏损状态。国有商业银行不仅历史包袱沉重,而且开展新的业务 必须顾及国家利益,因此不盈利业务的比重也无法避免。与此同时,不可否 认外资银行的服务也较中国的银行更为全面、更加人性化,对人才的培养和 重视程度也是中国银行无法企及的。
5.利率市场化改革与财政政策、 产业政策等宏观经济政策的协调配合问题。目前,在我国利率管制条件下, 利率政策承担着财政分配职能。国家可以通过规定利率水平实现区域经济平 衡协调发展的目的。但利率市场化改革以后,利率将完全由市场供求决定, 资金将随着利率流动。国家将无法通过制定利率水平对资金在不同区域、行业和产业予以分配。
三、应对利率市场化道路上存在问题的对 策 1.构建真正的商业银行。在市场 化利率制度中,商业银行一方面要充当央行货币政策中介,另一方面又 要根据货币政策的意图调控企业和居民的行为。商业银行的这一中介地位, 要求它必须是自负盈亏和以追逐利润最大化为目标的经济实体,否则无法起 到中介传导作用。对此,我们只有加快国有银行向商业银行转化的步伐,才 有可能实现商业银行的市场化运作。首先,我们认为所有制决定体制,体制 决定机制,国有商业银行的股份制改造要继续完善,解决我国国有银行长期 所有者虚置的现象,实现国有银行所有者和经营者激励兼容的市场化运作。
其次,按照现代企业的组织原则,重组国有银行的内部组织和机构体系。再 次,建立规范透明的财会制度,强化股东、外部监管机构对信息的监督和发 布。继续完善利率定价机制,强化内部利率管理部门的职能,明确管理的原 则、决策程序、授权管理办法等内部规章制度,建立法人集中统一的利率管 理机制。最后,建立的成本定价、内部授权、利率风险预警等先进的管理制 度。此外,我们还应放宽金融机构的市场准入,组建一批新的商业银行,为 利率市场化引入竞争机制。
2.完善金融监管制度。利率开放之后, 要保持资金市场秩序,不能像过去那样靠行政命令来实现,而必须依赖灵活 有效的金融监管。首先,金融监管要摆脱行政干预,独立自主地进行;
其次, 要落实金融监管责任制,实行层层负责;
最后,要尽早制定的监管标准,引 入先进的监管技术和监管手段。
3.增加市场利率的透明度,有效降 低利率风险。放开利率管制后,各家金融机构提供的存贷款利率都是不同的, 如何判断各自不同的利率水平,公众需要金融机构真实的信息披露。为此, 一是要建立公正、透明的信息披露制度,保证金融机构信息披露的真实性。
二是要加强利率调控和监管,规范金融机构利率行为,增加市场利率的透明 度,正确引导金融机构和其他社会公众对市场利率的理性判断。三是要出台 利率风险指引,强化金融机构利率风险意识,提高利率风险管理水 平。
4.进一步拓展货币市场的深度和广度。竞争有序、品种丰富、 统一高效的货币市场是利率市场化改革的重要基础。为此,在未来几年要采取有力措施,进一步加强货币市场建设,充分发挥货币市场功能,建立起我 国以场外市场为主体、场内市场为补充的统一、高效、开放的货币市场,并 以此提高金融机构流动性管理水平和市场化方式筹资能力。一是要继续扩大 市场主体,提高市场成员的广泛性,促进社会资金广泛、高效、充分的流动。
二是要增加市场交易品种和交易工具,满足不同层次投资者的需求,丰富市 场内涵,特别是要研究并适时推出利率期权、利率掉期和利率远期协议等衍 生交易品种,为投资者提供规避利率风险的工具。三是加强市场中介制度建 设,推动市场经济业务发展,提高市场流动性。四是要完善市场基础设施建 设,提高交易系统效率,增加市场透明度,特别是要全面推广债券柜台交易 系统,扩大市场网络的覆盖面。五是要促进银行间市场和交易所市场的相互 融通,并促进各个子市场(如票据市场、大额存单市场等)的均衡发展,为形 成统一的权威的市场基准利率创造有利条件。
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【交通运输】 日期:2019-07-21
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国际职业秘书协会(IAAP)_国际职业认证协会
国际职业秘书协会简称IAAP,成立有于1942年,是世界有名的跨国性的职业组织。原名美国全国秘书协会,1981年改为国际职业秘书协会,总部在美国密苏里州开普斯城。会员4万人,除...
【土木建筑】 日期:2019-07-22
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【在农村居民体检工作推动会上的讲话提纲】 对社区居民的讲话
同志们:今天,我们在清河镇召开农村居民体检工作推动会,很及时、很必要。为农村居民健康查体是一项具有历史性、开创性的工作,是建国以来全国首次如此大规模的农民体检。刚...
【化学工程】 日期:2019-07-22
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员工转正工作总结【[工作转正总结]】
这一年来,在社会保障事务所里我主要负责社区就业服务与管理、退休人员社会化管理和失业人员网络管理。在社区就业服务方面,能够及时的搜集并掌握驻社区各个单位、居民家庭的用...
【食品科学】 日期:2019-07-24
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怎么样才能受人欢迎【大一新生英语演讲稿范文:如何才能受人欢迎】
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【民族学】 日期:2020-01-20
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在柏林墙边的演说,Ich,bin,ein,Berliner,I,am,a,'Berliner‘|I?
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【马克思主义】 日期:2020-01-20
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演讲稿大学生 [大学生英文演讲稿:What,Is,Real,Beauty]
大学生英文演讲稿:WhatIsRealBeauty大学生英文演讲稿:WhatIsRealBeauty
【会计学】 日期:2020-01-20
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[直击金融硕士考研高分秘籍]高分秘籍
直击金融硕士考研高分秘籍直击金融硕士考研高分秘籍直击金融硕士考研高分秘籍金融硕士考试属于经济类联考,
【新闻传播】 日期:2020-01-20
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大学生励志英语演讲稿:大学三分钟英语演讲稿
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【情报文献】 日期:2020-01-20
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清华大学金融硕士的真实情况_清华大学金融硕士
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【政治学】 日期:2020-01-20
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小额贷款【浅议小额贷款公司的持续发展】
浅议小额贷款公司的持续发展浅议小额贷款公司的持续发展摘要:自2005年小额贷款公司在我国试点以来,小
【民族学】 日期:2020-01-20
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和谐校园英语演讲稿2000字|有关和谐校园的演讲稿
和谐校园英语演讲稿2000字和谐校园英语演讲稿2000字1、maintainagoodattitud
【文学】 日期:2020-01-20
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案例,从芝加哥第一银行的兴衰看管理者的选择与任用_管理者案例
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【新闻传播】 日期:2020-01-20
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案例中国光大银行的股份制改革:光大银行案件
案例中国光大银行的股份制改革案例中国光大银行的股份制改革案例中国光大银行的股份制改革1997年1月,
【法学】 日期:2020-01-20