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    从农村金融需求的视角看农村金融的改革_需求视角

    时间：2020-01-18 09:42:29来源：博文学习网本文已影响人

    从农村金融需求的视角看农村金融的改革

    从农村金融需求的视角看农村金融的改革 摘要：在我国新农村建设过程中，农村经济的快速发展对农村金融产生 了越来越强烈的需求。然而，我国现阶段农村的金融现状却不能有效满足农 村金融的需要。本文立足于这个现实，分析农村金融供给与需求现状，和中 国农村目前发展所存在的主要问题，在前人的基础上探索更深层次的问题及 成因，并对我国农村的金融体制改革和发展的出路提出相关的政策建议。

    关键词：农村 公共产品 投融资制度 金融机构 一直以来，以“农业、农民、农村”为代表的“三农”问题是困扰 我国社会主义现代化建设和全面建设小康社会的重大和现实的问题。当前， 农村经济社会条件发生了深刻的变化。缺乏有效的农村融资金融产品已成为 制约农村发展的瓶颈，急需构建相应的新型农村金融产品供给体系。但从我 国农村发展的现状来看，资金的投入是重点。于是，建立健全适合我国农村、 农业和农民发展需要的农村金融体系，确保资金有效地使用与投放，保证公 共产品的供给，便成为了中国农业发展的重中之重。因此，进一步改革和完 善我国农村金融体系和公共产品的投融资制度，建立有效的多元化农村资金 分配与公共产品投融资渠道体系才是解决目前农村金融需求的核心和关键。

    1我国农村金融的现状与问题 1．1中央和地方政府财政投入不足 根据公共财政理论，对于农村准公共产品的提供，市场机制可以发挥一定的 作用，但由于农村公共产品的基础性、效益的外溢性特征，政府仍然应发挥 主导的作用。据统计资料，建国以后至2005年，除个别年份外，我国政府的 财政支农资金绝对额是增长的，特别是1992年以后，政府财政对农业投资每 年以百亿元的规模上升。1990—1994年保持在9％～10％，l995—1997年下 降至8％左右，1998年以来尽管国家把国债投入的30％用于了农业和农村， 但财政农业支出占财政总支出的比重仍呈下降趋势。2000-2003年继续下降 至7％左右。财政投入不足10％的水平与我国农业的基础地位极不相称。

    l-2政府支农资金投入结构不合理 从农业投资内部而言，我国农业投资主要由农业基本建设支出、农业科技三项费用、支援农村生产支出和农村水 利气象等部门的事业费及其他费用这几部分构成。据统计资料，我国政府农 业投资的使用方向特征十分明显，即农业投资中的主体部分投向了农业事业 费、支援农业生产支出和农业基本建设，这几项所占比重超过了按这一口径 计算的90％，投向农业科技(农业科技三项费用只是农业科研投资的一部分， 不是全部)和其他方面的项目很少。农业基本建设中，主要投向了大中型水 利建设。例如，2005年国家财政用于农业的支出为2450．3亿元，其中支援 农业生产和各项事业费占73．1％，基本建设占20．9％，科技三项费用占0． 8％，其他占5．1％。而不同的投资方向对农业增长与发展所起的作用是不 同的。

    1．3区域差别大，西部地区资金支农力度低 从区域来看， 由于历史以及当前的经济发展程度等原因的影响，比较而言，西部及中部地 区对农业投资的力度相对薄弱，资金运作的效率总体上也低于东部地区。据 统计资料，除人均财政直接对农业项目支出外，其他指标同东部相比，西部 都有一定的差距，其中人均存款余额、贷款余额、当年净增存款额、当年净 增贷款额、农业贷款余额、外商对农业的实际投资额差距都在50％以上。

    1-4金融支持不够 从目前来看，我国农村公共产品投融资发展进程中， 普遍存在以下三大问题：(1)农村正规金融供给增长不足。目前，农村金融 体系主要由农村信用社、农业银行、邮政储蓄和农业发展银行构成，但从发 挥的作用看，这四家机构在农村的作用并不明显。中国农业银行是国有商业 银行，由于赢利动机的存在，实施“有所为有所不为”战略一放弃农村，进 军城市；
    邮政储蓄仅是一个储蓄银行没有贷款业务，功能过于单一；
    农业发 展银行作为我国唯一的农业政策性银行已演变为“收购银行”，只负责粮棉 油收购资金的管理，局限于单一的国有粮棉油流通环节的信贷服务，而急需 政策大力扶持的农业开发、农业技术进步及农村基础设施等“公共物品”却 得不到足够的政策性金融支持，农业发展银行政策性金融主体地位不突出。

    于是，实际支持农村经济发展的重任只能落在了农村信用社的肩上。然而在 实际运作中，农村信用社过分看重业绩增长，以追求赢利为主要目标，偏离 了为社员服务的主要原则，难以达到支持农业农村发展的目的。(2)农村信贷需求满足度不高，民间借贷现象突出。我国农村金融体系存在严重缺陷， 已滞后于农村经济的发展，形成了一定的金融“空洞”，民间借贷应运而生。

    虽然目前只能以“灰色”或“黑色”的形式存在，表现却异常活跃；
    虽然屡 遭政府取缔或禁止，却表现出顽强的生命力。(3)农村金融产品单调，融资 渠道狭窄。以重庆市为例，农村可选择的金融产品仅有存款、贷款、保险等， 且基本上是城市金融产品的简单移植。采取的可融资方式主要限于间接融资， 尤其是短期、小额贷款，且涉农贷款多为1年期以下，按农户养殖的生产周 期，年均利润40％～50％计算，若贷款1000元1年后到期还本利，农户无法 实现简单再生产，更不能进一步滚动发展，再加上额度偏低，不能有效满足 农村市场发展需要；
    农村企业债券尚处于空白状态，重庆27家上市公司中仅 2家间接涉农。

    2农村金融问题存在的原因分析 2．1农村经济发展 水平低，资本形成能力不足 我国农村经济发展水平低，资本形成能力 不足，客观上阻碍了农村公共产品供给的投融资。农村自然条件相对较差， 基础落后，在中西部贫困地区，农业仍处于靠天吃饭的境地，抗风险能力弱。

    农村二三产业不发达，区域经济布局不合理。农业生产需用的固定资产多， 生产周期长，资金周转慢，技术进步滞后，特别是我国政府长期以来实行了 对农副产品低价收购的政策，更使工农产品价格“剪刀差”有日益扩大的趋 势，导致农业比较效益低下，因而投资农村往往得不到平均利润；
    农业投资 经营规模在现有的以家庭联产承包为主的制度下上不去，不易取得规模报酬。

    由于农业生产“投入多，产出少，经济效益低”的特点非常明显，不仅难以 吸引非农业部门资金，就是农业部门自身即便产生了利润也不大可能转入农 业进行再投资。

    2．2农村公共产品供给的责任划分上缺乏科学性和合理 性 在我国农村公共产品的供给过程中，一些本来应该由中央政府提供 的公共产品却通过政府的行政权威转移事权交由下级政府，造成基层政府事 权大于财权。而基层政府财力不断萎缩，据国家统计局的数据统计，2000 年，全国财政收入1．34万亿元，其中中央占51％，省级占10％，地(市)级 占17％，而有着2千多个县级财政、4万多个乡级财政的两级财政收入共计仅 占22％，这种财权与事权的不对称就从客观上限制了地方政府提供公共产品的能力。

    2．3投资环境不理想，缺乏对资金的吸引力 由于我国农 村公共产品所具有的非竞争性或非排他性的特征决定了农村公共产品的供 给具有外部性和社会性，基于资金的趋利性原则，除了国家及地方政府为协 调国家经济发展的需要为农村公共产品的供给提供公共财政资金外 ，其他的农村金融机构、企业和国外的金融机构都不愿意投资于农村公 共产品。

    3新农村建设背景下改革农村金融体系制度的对策建议 3,1加大财政支农的力度 应逐步加大财政支农的投入力度，并且逐步调 整财政支农投入份额及其递增比例，主要是农村基本建设投入占内基本建设 投入总额的比例、支农支出占财政支出的比例、农业科技三项费占科技三项 费的比例等，确保农村公共产品供给的稳定性和持续性。同时还要适应WTO 规则，建立和完善新形势下的政府扶持农业政策。改变传统的以高关税和价 格支持为主的直接式农业扶持保护政策，向通过“绿箱”政策进行的间接式 农业扶持保护政策转变，加大对农村公共产品供给的投入，增加农村公共产 品的供给，减少农村农民增收的私人成本。

    3-2明晰公共财政的投资范 围与力度 明晰公共财政的投资范围和力度，纠正中央和地方对农村公 共产品投融资的范围与结构偏差，抑制地方投资规模盲目扩张。根据地方农 村公共产品的特性，对政府投资领域逐步进行分类界定，明确政府投资主要 集中在非竞争性的投资领域，对有收费机制、收益稳定的公共产品投资项目 (如供水等)，完全交给社会投资者投资；
    对一些有收益机制但效益难以做到 投资收益平衡的设施项目，政府通过适当的补贴等政策，鼓励社会资金规范、 有序地投入。一般认为，凡是能够通过市场调节的领域，由市场根据等价交 换原则来实现。如农业生产中农民使用的农机具、农药、化肥、薄膜等流动 资金的投资适宜由农民来承担。因为这些投资所形成的效益分割，成本与效 益对比关系比较明显。

    3-3完善农村金融公共产品供给支持体系 目前亟待需要解决的是拓展农业发展银行信贷支农业务的范围。通过拓展农 业发展银行信贷支农业务的范围，实现农业发展银行对农村政策性贷款的指 导和统一管理，以确保农业发展银行发挥支农的主导作用，增加农村农民收 入，为农村公共产品供给提供资金支持。其次，构造分工明确、相互配合、运转良好的农村公共产品金融支持体系，逐步建立以农业发展银行为主导， 农村信用合作社和中国农业银行为两翼，国家开发银行和其他商业银行等机 构为有效补充的稳定的活跃的农村金融信贷体系。

    此外，建立农村信 用担保及保险体系，为供需结合创造条件。尽快组建成立农产品、农业贷款 担保中心等信用担保体系，解决当前贷款缺乏抵押担保的现状；
    授予更多的 保险机构参与农村保险市场，通过奖励、补贴、政策优惠等，推动保险机构 开展农业保险、农村信贷保险等业务，建立风险补偿机制，降低农村资金市 场风险，促进供需有效结合。

    3-4鼓励支持和引导民间金融的发展 尽管民间金融机构不够规范，也存在许多的问题，但对于现阶段我国正规金 融机构无法满足农村资金需求的情况下，民间金融活动对于我国的农业发展 有着不可替代的作用。因而，我们不能不顾客观存在和实际需要，承袭旧规 把民问金融活动视为乱集资，简单、粗暴地取缔民间金融组织及其活动。对 于在农村市场经济中自发产生的民间金融，政府应该给以一定承认、鼓励、 支持和引导。要提高对民间金融存在的合理性及其在农村金融中地位作用的 认识，并针对其农村市场的特点制定特别的过渡性政策，减少其限制，逐步 引导规范这类民间金融机构，使其慢慢向正规化方面过渡，以达到让其填补 目前国家在农村金融方面的空白，推动现阶段农村农业正常发展，保证我国 农村农业可持续健康发展的最终目的。

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