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    浅析我国普惠金融发展面临的问题及对策|普惠发展

    时间:2020-01-20 09:43:33来源:博文学习网本文已影响

    浅析我国普惠金融发展面临的问题及对策

    浅析我国普惠金融发展面临的问题及对策 普惠金融概念最早源于联合国2005 小额信贷国际年,彰显理念创新、 制度创新和实践创新等内涵,引入我国后很快进入国内理论研究的视野和政 策实践范围。党的十八届三中全会正式将发展普惠金融作为我国全面深化改 革的重要内容之一。使金融服务惠及所有市场主体和社会群体,是推进普惠 金融发展的基本原则和目标,体现了共享发展的新理念,有利于促进金融业 可持续均衡发展。普惠金融在我国从理论到实践,需要不断深化,着力破解 实践探索中出现的难题,并研究可行的解决对策。

    一、当前我国推进普惠金融面临的突出问题 ( 一) 金融服务覆盖不均衡,结构性排斥有待全面化解 在各国普惠金融发展实践中,普遍都存在结构性排斥问题,我国突出表 现为经济欠发达地区金融发展滞后、农村金融服务缺失、中小企业融资难、 金融资源配置不均衡、弱势群体受到金融排斥。近年来,我国小额信贷进入 快速发展阶段,但市场化程度不够,发展深度不足,商业性机构发展不到位, 公益性机构发展政策缺乏,成为我国建设普惠金融体系面临的突出问题。金 融服务覆盖不均衡,呈现发达地区与欠发达地区城市与农村大企业与中小企 业大客户与小散客户的二元结构特征,而这种二元结构充分反映了我国现有 金融体系存在的结构性排斥问题,即越是需要金融支持的主体,获得金融服 务反而越困难。在政策激励不足的情况下,出于利润最大化的内在要求,商 业性金融机构更青睐于大中型企业和城市优质客户,而不愿投向小散和低端 客户,因此贫困地区更容易受到排斥。普惠金融应具有全面性、公平性和包 容性特征,要使所有拥有金融需求的人都平等地享受金融服务,使金融发展 成果惠及所有人群,更好地促进经济发展。

    ( 二) 民间借贷与信用借贷并存,劣币驱逐良币效应有待根除 民间借贷属于非正式金融,主要受地缘、血缘关系影响,受社交关系支 配,受潜规则主导,与现代信用借贷截然相对。民间借贷在我国发展历史悠 久,但负面影响也很明显,其无序地滋生蔓延势必影响现代信用借贷的正常发展,并产生劣币驱逐良币效应。目前,我国许多农民只是在存取款时才与 金融机构发生联系,通过贷款解决所需资金问题并非农民首选,而是更愿意 选择非正式的民间借贷。从个体借款来源看,农民更倾向于向亲朋邻里借款, 之后才是银行贷款,而部分农户甚至首选高利贷借款。这说明我国的普惠金 融整体建设仍相当滞后,导致农民利用传统的以社交关系网络为依托借钱的 意识较强烈,而通过正式渠道、使用现代金融手段的意识不强。而这种情况 在贫困地区表现更为明显,甚至民间高利贷在相当一部分贫困户中仍旧存在。

    由于高利贷存在利滚利等加重负担的滚雪球效应,在一定程度上会加剧贫困, 而这是与现代金融发展相违背的。民间借贷对普惠金融的驱逐,本质上是一 种选择性排斥,根源在于金融服务供给缺失和陈旧观念的影响。

    ( 三) 输血型借贷主导而造血型借贷不足,金融供给侧导向有待改善 科学合理的普惠金融制度不仅能授之以鱼,而且能授之以渔。当前,我 国个体借贷的主要用途包括: 首选购房和新建、修建房屋等安居型用途;
    其 次是购买生产资料、扩大生产经营等财富增长型目的;
    最后是教育、医疗及 婚丧嫁娶等生活型、应急型支出。城镇居民借款的主要用途是购买住房,而 住房也是农村居民集中支付中的重要内容。此外,受传统观念及其他因素影 响,近年来农村婚嫁费用急剧攀升,尤其是男方需要提供的彩礼费用居高不 下,在很多地区甚至超过住房负担。在贫困地区,因彩礼高企而去借钱,进 一步加深贫困的恶性循环现象同样较为突出。因此,对于生活困难群体,如 何更好地发挥普惠金融的作用,引导增加生产型、造血型借贷,减少支出型、 输血型借贷已成为当务之急。对此,在推进普惠金融、满足低收入群体金融 服务需求过程中,需要从金融供给侧方面发挥调节功能,使普惠金融形成长 期、可持续的机制;
    不是追求一次性的输血型短期效应,而是基于可持续的 造血型长期效应。但当前,部分地区和机构在实践运作中,还存在非此即彼 的简单化思维倾向,要么强调输血功能而将政策性救济和补助等同于普惠金 融措施,要么强调造血功能而将有偿的市场化资金运作方式等同于普惠金融 手段。事实上,普惠金融既不是单纯的政策性救济和补助,也不是完全的自 由化市场措施,而是强调在正确理念指导下,在金融机构与受众之间建立起长期的信用合作关系,由此形成具可持续发展效应的长效机制。

    ( 四) 普惠金融服务的可得性受到制约,逆向资金流动有待扭转 首先,普惠金融服务的可得性受到制约。我国幅员辽阔,普惠金融需要 覆盖的地域范围广大,而有些地区金融基础设施建设受地理地质等自然条件 限制较大,基础设施建设投入和维护成本较高,物理网点布设依然存在较大 困难,且实际造成了金融服务的空间性排斥。金融服务最难到达的地方往往 也是地理空间障碍最大的地方。同时,通讯和网络设备工具落后、匮乏,现 代通信知识缺乏,现代金融知识有限且实际操作能力差,相关费用承担能力 弱,这些因素又实际造成机会性排斥。在空间性排斥和机会性排斥的共同作 用下,实质上制约着普惠金融服务的可得性。

    其次,金融机构吸储多于放贷态势未变,逆向资金流动有待扭转。虽然 近年来金融机构不断加强业务拓展,居民可选择金融服务的渠道有所增加, 但总体看,面向金融服务普惠程度低,供给渠道仍显不足,借贷产品结构单 一,贷款利率偏高,存在价格性排斥,导致借贷实际发生率不高。此外,金 融服务人性化不足,信贷手续繁琐,贷款抵押品标准过高,实质造成条件性 排斥。在主要依靠熟人担保而非财产性担保的情况下,金融机构出于风险防 范考量,采取的限制性措施较多,间接抑制了信贷的实际发生。而出于生活 必需和应对风险的考虑,低收入群体更注重储蓄。因此,就弱势群体及其面 对的金融服务而言,呈现明显的吸储多于放贷的格局,弱势群体存多借少进 而产生相反的资金逆向流动。尤其在农村地区,大量积累资金流向非农领域, 农村资金抽水机效应不同程度地存在,加剧了城市和农村间金融服务的供给 失衡。可以说,条件性排斥因素是造成逆向资金流动现象的主要原因。

    ( 五) 普惠金融目标群体意识不强,金融消费者保护机制有待健全 虽然各级政府、管理部门和金融结构对普惠金融发展高度重视,不断加 大金融普惠措施的制定和实施力度,但普惠金融主要的惠及目标群体老少边 穷地区、小微散用户及特殊群体等主动使用金融手段的意愿不强烈,甚至存 在较强的自我排斥问题。2015 年,对河南省农村金融服务状况的调查显示, 农户贷款发生率只有39. 8%,从未申请过贷款的农户占比达37%,其中40 ~49 岁年龄段农村劳动力没有贷款经历的占比达46%。普通民众对除基本储蓄 业务之外的其他金融服务缺乏了解,对新业务不熟悉、接触少,对程序过繁、 过多的金融服务业务存在畏难甚至拒斥心理。此外,民众金融风险意识普遍 缺乏,盲目轻信、跟风从众等非理性行为较为突出。与发达国家相比,我国 金融消费者保护机制建设滞后,亟待加强。由于个体在面向复杂的金融市场 时面临明显的信息不对称问题,在缺乏有效监管制度和金融消费者保护制度 的情况下,普通民众容易被诱导或误导而采取不理性的金融行为,进而造成 与自身承受能力不相称的重大损失。目前,世界上很多国家,包括发达国家 和部分发展中国家,都建立了比较完善的制度措施,倡导金融知识普及与金 融消费者权益保护,加强立法和监管,注重政策的一致性,提升信息的公开 透明度,而这些措施既有利于克服民众对银行和整个金融体系的不信任感, 也为普惠金融的实现铺平了道路。近年来,我国境内发生的金融消费者利益 受损事件不断,并继续呈多发、频发态势,信息泄露、网络欺诈、信用卡恶 意套现等问题频出,地下钱庄、非法吸收公众存款、非法借贷拆借、非法高 利转贷、非法典当、私募基金及P2P 挤兑倒闭事件等,给民众造成了巨大的 金融财产损失,这已与普惠金融的目标要求完全相背,金融消费者风险意识 亟待提高,金融消费者保护机制急需完善。

    二、破解普惠金融发展难题的着力点及对策 ( 一) 突出重点群体,提高普惠金融的精准度 农民、城镇低收入人群、贫困人群和残疾人、老年人及小微企业、大学 毕业生、自主创业者等特殊群体是当前我国金融服务的薄弱环节,也是推进 普惠金融的重点服务对象。这些特殊群体的借贷要求大多具有小、散、多、 急的特点,容易受到正规金融传统服务条款的排斥,而公益性小额信贷等又 往往被忽视。因此,需要整合各类金融资源,持续扩大金融服务覆盖率,不 断拓展普惠金融服务的广度和深度。突出重点群体,特别是加强对农村和城 镇低收入群体及中小企业的金融服务供给,在注重均衡性的前提下,引导金 融资源向弱势群体倾斜,切实提高普惠金融服务的覆盖面。拓宽金融服务供 给渠道,充分发挥政策性金融、商业金融、合作金融的互补作用,建立健全功能齐全、优势互补的普惠金融体系。加快建立和完善信息档案系统,掌握 需求特点,突出问题导向,着力加强公益性金融支持,使信贷投放更加精准。

    ( 二) 突出基础性建设,提高金融服务的可得性 对于由地理可及性障碍引起的金融排斥,应着力加强基础设施建设。在 地理条件允许的情况下,尽可能增加服务网点。在地理环境严重受限的地区, 加强信息基础设施建设,发展无分支网点银行业务。在此基础上,扶持和引 导农村金融机构在乡镇及村组扩面增点,延伸服务半径,加大面向农村地区 尤其是贫困地区的三农资金投放,鼓励农村信用社、农业银行、邮政储蓄银 行等涉农金融机构发挥各自优势,开展错位竞争和有序竞争,促进金融机构 以合理成本和收益服务贫困地区、边远地区的农业现代化,进一步放活欠发 达地区和老少边穷地区金融市场。同时,建立健全现代化支付清算体系和行 之有效的保障体系。

    ( 三) 突出金融创新,提高金融产品和服务的辐射度 金融创新是实现普惠金融的重要途径。充分借助互联网和现代信息技术, 以市场和实际需求为导向,科学定位目标客户并细分业务,推出更多辐射度 高的普惠金融创新产品和服务,努力将多样化、多层次、多方面的金融需求 主体全面纳入普惠金融体系中。充分发掘虚拟资源,以大数据和云计算为基 础,积极推进互联网+ 普惠金融创新,精简业务流程手续,全面提升小额取 现、账户转账和信息査询等服务的便捷性,高质量地满足民众基本的金融服 务需求。在有效管控风险的前提下,支持商业银行与互联网企业、电信运营 商等广泛开展宽领域、高水平、深层次的合作,创新服务模式、渠道和业务 产品,借助互联网技术和电信运营商等增强支付结算、资金融通等服务功能。

    创新发展小额信贷业务,促进商业性小额信贷和公益性小额信贷均衡发展, 推动小额贷款公司与大型金融机构深化合作,实现小额贷款公司的网络优势 与金融机构的资金优势的有机整合。适度加强对公益性小额信贷的支持力度, 更好地发挥普惠金融的作用。

    ( 四) 突出政策导向,构建有效的普惠金融激励机制 尽管我国连续出台了一系列普惠金融扶持政策,但从实际执行情况看,部分扶持政策由于地方配套措施没有及时跟进等原因,未能很好地发挥作用, 与发展普惠金融的目标要求还存在较大差距,仍需出台更多有针对性的激励 扶持政策,使之既符合金融企业追求赢利和防范风险的双重目标,又不偏离 普惠金融服务对象的现实需要。要强化金融供给侧政策导向,综合运用税收 优惠、财政贴息、财政补助等多种手段,引导更多资金投向弱获得对象、造 血型领域和公益性服务,促进普惠金融资金最大化集聚和利用。建立适当的 风险补偿和转移机制及普惠贷款风险补偿基金和担保基金,完善普惠信贷风 险补偿机制。健全差别化考核评价激励机制,对在普惠金融服务中有较大贡 献的金融机构给予适当奖励。完善责任共担机制,适当提高三农和小微企业 不良贷款容忍度,加强政策性担保体系建设。

    ( 五) 突出金融知识教育,提高广大受众的主动意识 在市场经济环境中,金融消费是典型的理性选择行为,消费主体需要进 行相应的成本收益计算,因而必须具备一定的金融知识。因此,应加强金融 知识的宣传教育,提高民众的金融知识水平,进而带动提高金融服务的获得 感。如,俄罗斯制定了全国性金融扫盲5 年计划,周期为2011年7 月至2016 年6 月,计划资金为1. 13 亿美元,针对人群是小学大学的学生和中低收 入人群,目标是改善俄罗斯金融生态环境,提高民众金融行为的效率和民众 共享普惠金融的水平。因此,立足我国实际,可通过宣传册、流动宣传车、 公益广告、科普读物等形式,加强金融知识普及工作。立足老年人、残疾人、 文化程度低的人群等,加大对其网上银行、手机银行、电话银行等线下体验 培训,不断提高金融创新产品对弱获得群体的辐射力。

    ( 六) 突出风险防控,健全金融消费者保护机制 目前,很多国家在保护金融消费者权益方面,都制定了相关法律制度, 成立专门的保护机构。我国在央行体制框架下已设置了相应机构,制定和出 台了一些政策措施。为适应金融消费市场的新变化,应进一步完善金融消费 者保护机制,加大金融领域违法犯罪行为的打击惩治力度。尤其是针对我国 银行业发展特点,深入推进体制机制改革,健全金融机构服务定价管理机制, 严格规范金融服务收费行为,加大信息披露和透明度建设,强化日常监管和消费者权益保护常态化工作,全力确保广大金融消费者能公平公正地享受金 融服务。同时,加强信用体系建设,不断扩大信用信息基础数据库对弱获得 群体的覆盖范围,充分发挥征信系统对普惠金融的服务保障作用。

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